Apple Payが普及するまでには、まだ長い道のりがあります。現在、このサービスは米国と英国で限定的に提供されており、カナダ、日本、ドイツ、イタリアなどの主要市場にはまだ展開されていません。
オーストラリア（俗に言うダウンアンダー）では、銀行はシームレスなテクノロジーと引き換えにインターチェンジ手数料を放棄することに消極的であると報じられており、販売時点で銀行と顧客の間に余分な層を提供する第三者を嫌うと言われている。
オーストラリアのシドニー・モーニング・ヘラルド紙の新しい記事は、アップルなどのモバイル決済サービス提供会社と金融機関との間の複雑な関係網を垣間見せる珍しい記事を提供している。
アップルとオーストラリアの大手銀行との交渉における主な争点は、いわゆるインターチェンジ手数料、つまり銀行が決済インフラの利用と引き換えに加盟店から徴収する金銭である。
それは（いつも）お金のこと
銀行は、毎年インターチェンジ手数料で稼いでいる20億ドルの一部をアップル社に渡すつもりはなく、また、米国内での取引100ドルごとに約15セントを同社が稼ぐことも望んでいない。
「オーストラリアの大手銀行は、オーストラリアのインターチェンジ手数料が米国の約半分であることを考えると、この水準には同意しないだろう」と、米国では100ドルの取引につき約1ドルの手数料であるのに対し、100ドルの取引につき平均0.50ドルに相当すると述べた。
オーストラリア・コモンウェルス銀行（CBA）のイアン・ナレブCEOは、アップルペイはアンドロイド携帯向けアプリを通じて「18カ月から2年ほど市場に提供してきたのと同じ機能」を提供しているため、オーストラリアの銀行がアップルペイを契約するのは難しいだろうと述べた。
同氏は、コモンウェルス銀行がiOSユーザー向けにiPhoneアプリを開発する計画があるかどうかについては言及しなかった。「しかしながら、これまでのところ利用率は低く、ほとんどの顧客はカードでの支払いを好んでいる」と報告書には記されている。
オーストラリアの銀行業界は単に欲深く、モバイル決済取引の邪魔になる仲介業者を望んでいないだけのように思える。
報告書はさらに、Apple が取引口座の市場シェアを獲得するために、いくつかの小規模銀行を Apple Pay に加入させることを選択する可能性があり、これにより大手銀行が姿勢を再考する可能性があると指摘している。
なぜ Apple は私たちの投資にただ乗りするのでしょうか?
さらに不可解な動きとして、オーストラリアの大手銀行は、数億ドルをかけて構築した決済インフラをApple Payが利用することを望んでいないと報じられています。新しいインフラはリアルタイム機能を備えており、「Appleがこの投資に便乗しようとしているのではないかと懸念されている」とのことです。
最後に、銀行は販売時点においてAppleが顧客と銀行の間に介入することを望んでいません。大手銀行は、顧客が商品やサービスの支払いを行う際の「インターフェース」となることで将来の収益が生まれ、個々の金融機関が商品をクロスセルできるようになると考えています。
「この多層的なインフラは、決済サービスにおける競争を促進し、革新を推進するために設計された」と報告書は付け加えている。
しかし、銀行が本当に「競争を促進するため」にこの決済インフラに投資しているのであれば、そもそもAppleのような真の競争相手がそれを使用することを恐れる必要はないはずだ。
我々は勝利する
CBA CEO は、モバイル決済市場と非接触型取引が大きな混乱に陥ることを理解しています。
「アップルでなければグーグルかもしれない。グーグルでなければサムスンかもしれない。サムスンでなければアマゾンかもしれない。アマゾンでなければ、他の誰かになるだろう」と彼は語った。
それでも、彼は銀行がこの戦いに勝つと確信している。
「しかし、私たちには顧客、流通、ブランド、そして製品があります。ですから、投資を増やし、適切な実行に注力していれば、真の競争力を維持できるはずです」と彼は述べた。
付け加えるなら、彼らに欠けているのは、顧客が実際に使いたいと思うようなシームレスなソリューションだけです。ほとんどのモバイルバンキングアプリはひどい出来で、オーストラリアの大手金融機関が提供するアプリもそれほど良くないのではないかと思います。
スマートフォンやApple Pay、Android Payなどのサービスが普及し、世界の銀行業界が様変わりするにつれ、誰かが思いがけない現実に直面することになるだろう、と私は思う。
まとめ
まとめると、Apple Pay と一般的な慣行に関する一般的なモバイル決済の構造は次のようになります。
- 米国では、Apple は 100 ドルの取引ごとに約 15 セントを得ています。
- しかし、英国では銀行がアップルとの交渉で手数料を大幅に引き下げることに成功したため、iPhoneメーカーは100ポンドの取引に対してわずか数ペンスしか受け取っていない。
- 米国のインターチェンジ手数料は、100 ドルの取引につき約 1 ドルです。
- オーストラリアのインターチェンジ手数料は、取引100ドルごとに50セントで、米国の約半分です。
- オーストラリアの銀行は、毎年、商店から徴収するインターチェンジ手数料で20億ドルもの利益を上げています。
- Appleはオーストラリアでも同額の交換手数料を要求している。
- オーストラリアの大手銀行はアップルの条件に同意しないだろう。
- 銀行も、Apple Pay を好んでいない。Apple Pay は銀行と顧客の間にもう 1 つの層を設け、販売時点で「オーバーレイ」サービスを提供できないようにするからだ。
誰が最初に目をそらすと思いますか?
出典：シドニー・モーニング・ヘラルド
