Appleは、自社ブランドのクレジットカードであるApple Cardを、カード会員が健全な「財務状況」を実現するための手段と捉えています。このカードには顧客中心の機能が数多く備わっており、その多くは、顧客よりも銀行の利益を重視する一般的なクレジットカードとは相反するものです。Appleのこうした強引な条件が、少なくとも1つの銀行の解約につながったことが判明しました。
ご想像のとおり、Appleが独自のクレジットカード構想を模索していた当時、多くの銀行がその提携を希望していました。JPモルガン・チェース、シンクロニー、バークレイズといった銀行が、Apple Card事業における主要パートナーとして名乗りを上げました。CNBCの報道によると、シティグループも提携を狙っていたとのことです。しかし、シティグループはカード の特典から十分な利益を上げられないとの懸念から、「交渉の進展」の途中で撤退しました。
報告書によると、銀行業界ではApple Cardは銀行にとってリスクの高い動きと見なされている。しかし、ゴールドマン・サックスはそのリスクを無視し、Appleと提携してApple Cardを実現させた。ただし、ゴールドマン・サックスは他の企業とは異なり、消費者向けクレジットカードを提供していない点は注目に値する。そのため、Apple Cardが他の消費者向けクレジットカードの選択肢に影響を及ぼす可能性を懸念する必要がない。また、ゴールドマン・サックスは他の事業で利益を上げ続けることができ、Apple Cardは今年後半に市場に投入されてもその恩恵を受けることができる。
特に面白い逸話としては、ライバル銀行の社員がゴールドマン・サックスの社員にテキストメッセージを送り、「おい、もしそのポートフォリオが儲かったら、ビールをおごってやる」と言ったという話がある。
業界内では、この取引は銀行にとってリスクの高い取引だと広く認識されている。シティグループはアップルとカード事業について交渉を進めていたが、提携で十分な利益を上げられるかどうか疑問視し、交渉から撤退したと、交渉に詳しい関係者は述べている。JPモルガン・チェース、バークレイズ、シンクロニーといった他の銀行もこの事業に入札した。アップルと各銀行はこの件についてコメントを控えた。
Apple Cardとの契約には、いかなる手数料もかかりません。これは、消費者に優しいとされる多くの契約の一つです。また、Apple Card用のソフトウェアは、顧客が借金をしないだけでなく、万が一借金が生じた場合でも迅速に返済できるオプションも提供しています。これらの要素により、銀行が顧客から利益を得ることが難しくなります。カレンダーベースの請求もその一つです。
カードのカレンダーベースの請求機能のような機能でも、顧客の借入が数週間に分散されるのではなく月末に集中するため、貸し手の資金調達とサービスにかかるコストに影響を与える可能性がある。
Appleは、Apple Cardの銀行業務をゴールドマン・サックスに委託しました。このクレジットカードは今夏にリリースされる予定です。iOS 12.4と同時にリリースされる見込みです。
実は、AppleがApple Cardを構想したのは今回が初めてではありません。スティーブ・ジョブズが2004年にApple Cardの導入を希望していたことは、つい最近もお伝えしましたが、実現には至りませんでした。そして最近、一般公開まであと数週間と迫っているにもかかわらず、Apple社員の中には既にApple Cardを配布している人もいます。
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