アップルは、新しい自社決済処理技術のおかげで、将来の金融商品の範囲を広げるかもしれない

Appleの主な焦点はハードウェアとソフトウェアですが、もちろんそれだけにとどまるものではありません。例えば、Apple TV+やApple Cardといった要素は際立っています。また、Appleは水面下で大きな変化が起こっていることから、金融商品の領域を拡大する計画があるようです。

ブルームバーグによると、まずはAppleの金融サービスを社内化する計画が始まり、 実現には数年かかる見込みだ。その目標は？ 最終的には、前述のApple Cardの立ち上げを支援したゴールドマン・サックスのようなサードパーティパートナーへの依存を減らすことだ。

しかし、そこに到達するのは容易ではなく、様々な要素を組み込む必要があります。そのため、当初の報道では、Appleはあらゆる可能性を網羅しようとしており、独自の決済処理技術とインフラを開発していると報じられています。しかし、これは氷山の一角に過ぎません。

Appleはそこから、不正行為の分析、紛争処理、リスク評価、さらには信用調査にも取り組んでいます。さらに、適切な信用調査機関への情報報告、利息の計算、特典の付与、取引の承認なども行っています。このプロジェクトは一部で「ブレイクアウト」と呼ばれており、まさにその名にふさわしいと言えるでしょう。

ここで注意すべき点は、これらの新しい取り組み、そしてProject Breakout全般は、将来の製品を対象としており、現在提供されている製品を対象としていないということです。つまり、たとえAppleがこれを実行し（そしてこれらの要素はどれもApple全体にとって不可能ではないようですが）、現在の製品は変わらない可能性があるということです。

つまり、Apple Cardは今後もApple、ゴールドマン・サックス、そしてCoreCardのパートナーシップとして存続するということです。GreenDotはApple CashでAppleを支援する可能性が高く、Citizens BankはiPhoneアップグレードプログラムのパートナーであり続けるでしょう。少なくとも当面は。

では、噂によるとAppleは今後何を計画しているのでしょうか？いい質問ですね。2021年7月、Appleがゴールドマン・サックスと提携し、「Apple Pay Later」と呼ばれる「今買って後で支払う」サービスを開発中だと報じられました。これが実際にAppleのこの新しい戦略に当てはまるかどうか、つまり最終的にゴールドマン・サックスと提携する必要がないかどうかは、まだ分かりません。

（また、Appleがカナダですでに「今すぐ購入、支払いは後払い」の取り組みを行っているAffirmという会社と提携していることも注目に値する。）

さらに、Appleは全く新しいサブスクリプションサービスを開発中との報道もありますが、こちらはソフトウェアではなくハードウェアを対象としています。この新しいサブスクリプションモデルがProject Breakoutの氷山の一角に過ぎないのかどうか、興味深いところです。

しかし、最初のレポートによると、まずこの「今買って後で支払う」取り組みについてです。

この新システムを採用する最初の製品は、近日中に開始される「今すぐ購入、後払い」サービスになると予想されています。社内では「Apple Pay Later」と呼ばれるこの機能は、利息なしの短期4回分割払いプラン「Apple Pay in 4」と、利息付きの長期分割払いプラン「Apple Pay Monthly Installments」の2つの部分で構成されます。

Appleは、4回払いの分割払いプランに自社技術を活用することを検討しています。Appleは、より長期の分割払いプランの提供についてもゴールドマン・サックスと引き続き協力し、融資限度額も引き上げる予定です。また、ゴールドマン・サックス以外のパートナーとの提携も検討しており、金利や返済期限が異なる複数のプランを競合させることも可能になります。

そして最後に、報道によると、Appleはこれらの計画の実現においていくつかの「ハードル」に直面しているとのこと。つまり、Appleはこれらの機能のいずれか、あるいは全てを延期する可能性があるということです。しかし今のところは、これが現実になるかどうかは待つしかない噂です。